El dinero electrónico (e-money) es un nuevo tipo de dinero que se almacena electrónicamente en un sistema bancario informatizado. Apoyado por un conjunto de sistemas técnicos y sirve como medio de pago para los usuarios en el lugar donde se realiza la transacción.

Este mecanismo garantiza el anonimato de la identidad del cliente, ya que los pagos pueden realizarse electrónicamente mediante la transmisión de un número llamado certificado digital. Este certificado digital o número es similar al número de un billete.

El valor del dinero electrónico se cubre con dinero falso. El dinero fíat puede imprimirse como moneda porque los gobiernos confían en su fiabilidad, independientemente de su valor.

Sin embargo, dado que sólo un pequeño porcentaje de la moneda se utiliza en forma física, la mayor parte se guarda en bóvedas bancarias. En múltiples ocasiones es guardado en el banco central de cada país.

Ejemplos de dinero electrónico

Pagos por móvil

Con la proliferación de los teléfonos móviles en los últimos años, varias compañías telefónicas han desarrollado los sistemas que utilizan teléfonos móviles. Estos sistemas son utilizados normalmente para satisfacer la necesidad de un sistema de pago seguro y rápido.

Cheques y pagos electrónicos

Un ejemplo de sistema de cheque electrónico es eCheck, desarrollado por el Consorcio Tecnológico de Servicios Financieros (FSTC). Se trata de un consorcio de más de 90 miembros, en su mayoría bancos, que colaboran de forma no competitiva en el desarrollo de proyectos tecnológicos.

El sistema FSTC utiliza tarjetas inteligentes para almacenar un talonario de cheques electrónico seguro. En junio 1998, el Departamento del Tesoro de EE.UU. emitió el primer cheque electrónico utilizando el sistema, iniciando una era de pruebas tempranas del sistema.

NetCheque, es otro sistema de cheques electrónicos desarrollado por la Universidad del Sur de California. NetCheque es una réplica virtual en línea del sistema que los bancos suelen utilizar para emitir y cancelar cheques.

Dinero electrónico

El dinero no es más que una expresión abstracta de los costes de transacción asociados a un intercambio aceptable respaldado por una autoridad pública. En el caso del dinero electrónico, no está representado por papel, sino por bits, o más bien por fichas cifradas.

Tarjetas de crédito

Los pagos con tarjeta de crédito son, con mucho, el método de pago más típico y común en el comercio electrónico. Sin embargo, hasta la fecha se han hecho esfuerzos para garantizar la estabilidad y la fiabilidad de su uso.

Tradicionalmente, las tarjetas se han utilizado en los contratos electrónicos con tres fines:

• Emitir solicitudes de pago por teléfono o fax y transmitir los datos de la tarjeta.
• Enviar una orden de pago a través de un formulario web mediante una conexión segura a través de un canal seguro.
• Envío de una orden de pago a través de un formulario web mediante una conexión segura en la que los datos están encriptados.

Otros ejemplos de dinero electrónico digital

Skrill (antes Money Bookers)

«Skrill» (antes «Money Bookers») es otro sistema popular para las transacciones en línea. Incluso si la persona con la que está tratando no tiene una cuenta de Money Bookers, puede realizar transacciones con ella. Simplemente poniéndote en contacto con ella por correo electrónico.

Las ventajas de este sistema son que las transacciones se procesan rápidamente. Funciona en muchos idiomas, incluido el español, y se pueden realizar pagos en más de 30 países.

StormPay

Se trata de un conocido sistema de pago en línea, cuya ventaja es el sistema de 6 niveles de recomendación. Sistema en el que recibes una recompensa del 2,5% si uno de tus 6 recomendados completa una transacción.

Estos 5 días se calculan a partir del momento en que el dinero se acredita en su cuenta StormPay. También puede solicitar un cheque o utilizar el dinero en cualquier sitio que permita este tipo de pago.

E-Gold

Este sistema se diferencia de los demás en que no utiliza moneda, sino sólo oro puro. Los fondos depositados en e-Gold están respaldados por oro físico. Es una de las garantías que ofrece la empresa, que tiene experiencia en la prestación de servicios desde 1996.

E-Gold está alojado en un servidor seguro similar al de PayPal, todo lo que necesitas para registrarte es tu nombre, dirección y número de teléfono. Cada vez que tú realizas o recibes un pago a través de este sistema, E-Gold recibe una comisión por recomendación.

PayPal

PayPal es la agencia de eBay y la principal solución de pago en línea del mundo que hace posible:

• Pagar los artículos comprados en eBay y otros sitios.
• Recibir pagos por ventas en eBay o tiendas online.
• Intercambiar dinero con familiares y amigos.

Este método de pago fue desarrollado hace tiempo por eBay para competir con las tarjetas de crédito. El sistema permite realizar transacciones en línea sin necesidad de introducir un número de tarjeta de crédito, sólo una dirección de correo electrónico. El sistema cuenta actualmente con más de 40 millones de usuarios.

Ventajas o beneficios del dinero electrónico

• Es más práctico: para utilizar el dinero electrónico, debes cargar el saldo de tu cuenta bancaria. Puedes cargarla en uno de los comercios asociados, que son bastante fáciles de encontrar.
• Disponibilidad inmediata: puedes utilizar tú saldo de dinero electrónico en cualquier momento y lugar para cualquier transacción. Sólo tienes que utilizar tu tarjeta regularmente para pagar lo que necesitas y el crédito nunca se agotará.
• Transacciones más rápidas. los pagos electrónicos son más rápidos que el efectivo. Por ejemplo, cuando tenga que pagar un billete de avión. Póngalo en la máquina disponible, dirígete hasta la plataforma de pago del aeropuerto, cancele y espere su vuelo. No es necesario esperar en la cola de un cajero automático, sacar dinero o esperar el cambio.
• Es flexible: para los que les gusta comprar en línea, el dinero electrónico también es muy eficaz para los pagos en las tiendas online del extranjero. De hecho, el dinero electrónico se utiliza en todo el mundo.
• En las compras online: el dinero electrónico tiene la misma función que una tarjeta de crédito. Es muy flexible, ya que lo único que hay que hacer es introducir el número de tarjeta y el pago se realiza en segundos.

Desventajas del dinero electrónico

• Consumidores conscientes o inconscientes: el dinero electrónico nos ha dado una sensación de seguridad y nos ha convertido en consumidores. Esta sensación de seguridad hace que incluso compremos artículos que no necesitamos. Originando que en ocasiones nos encontremos con que el saldo de nuestra cuenta bancaria está casi vacío.
• Baja estabilidad: El dinero electrónico se cobra fácilmente. A veces no se requieren contraseñas u otra información, por lo que cualquiera puede utilizar este canal. Si la tarjeta se pierde, puede ser utilizada directamente por la persona que la encontró. Este es el resultado de la comodidad sin el sentimiento de culpa. Lo único que se le pide al propietario es que proteja sus aparatos electrónicos lo mejor posible.
• Es muy fácil pagar con tarjeta electrónica, pero no todos los pagos pueden hacerse de esta manera. En algunos casos, las empresas se ven obligadas a utilizar dinero en efectivo para realizar los pagos.
• En situaciones extremas, como las catástrofes naturales y los llamados «bloqueos», las empresas y las redes de Internet se cierran. Ocasionando que los usuarios no puedan utilizar este método de pago.
• Las personas mayores pueden tener dificultades para adaptarse a las nuevas tecnologías. Por tanto, pueden estar en desventaja a la hora de utilizar el dinero electrónico.

¿Cuáles son las características del dinero electrónico?

La principal característica de este tipo de moneda es que utiliza un software para completar la transacción. Aunque en ocasiones, también se puede utilizar un hardware y una conexión a Internet. También es único, en el sentido de que no se utiliza ningún programa informático para la transacción.

• Su particularidad es que no utiliza medios de pago tradicionales, como billetes o monedas.
• Al no existir unidades físicas, las transacciones se limitan al intercambio de bits.
• Se denomina comúnmente dinero digital, dinero electrónico o ciberdinero.
• Esto reduce el coste de producción de los billetes y monedas y los hace más respetuosos con el medio ambiente.
• No se necesita ningún tipo de papeleo legal, transporte o almacenamiento.
• No hay papeleo ni necesidad de supervisar los cajeros automáticos.

¿Cómo funciona el dinero digital?

El dinero digital se intercambia en todo el mundo. Aunque el dinero electrónico puede cambiarse por moneda (también conocida como criptomonedas), suele utilizarse a través de sistemas bancarios a distancia. Permitiendo gestionarse mediante procesos en línea y basados en la web.

Dado que sólo un pequeño porcentaje de la moneda se utiliza en forma física, la mayor parte de la moneda se guarda en bancos de criptomonedas. En ocasiones se guarda en manos de los mayores bancos del mundo. Por lo tanto, la función principal del Fondo Monetario y de los bancos que lo apoyan es gestionar la moneda física. Además, controlar la oferta monetaria mediante la política de mercado y las operaciones de mercado abierto.

Las monedas virtuales o criptomonedas, son un medio de pago y facilitan el intercambio de bienes y servicios. La diferencia entre las monedas tradicionales y las virtuales es que estas últimas son electrónicas. Lo que significa que son intangibles y no pueden almacenarse ni recuperarse de forma física.

Además, las monedas virtuales están segregadas. Esto significa que no son vendidas y mantenidas por grandes bancos, sino por una organización monopolística. Las monedas virtuales se intercambian directamente entre particulares y empresas, ya que no es necesario ningún intermediario comercial para realizar el intercambio.

Es similar a las ventas normales, en las que la gente compra y vende dinero electrónico en sitios web especializados para adquirir o prestar un servicio. Algunos sitios que ofrecen bienes y servicios sólo pueden pagarse con moneda virtual, como los bitcoins. Otro método más común es simplemente tener un saldo positivo en una cuenta bancaria.

Las monedas virtuales son todavía muy temporales. Hemos visto problemas cuando los capitalistas y los comerciantes invirtieron en este tipo de dinero y obtuvieron altos rendimientos. Sin embargo, este tipo de capital debe tratarse con precaución, ya que se negocia en la bolsa de valores, donde pueden producirse fácilmente fraudes.

¿Quién respalda y determina el valor del dinero electrónico?

Cuando un gestor lanza el dinero electrónico, su valor viene determinado por la aceptación y la confianza de los usuarios virtuales. Sin embargo, para ganar más confianza, es fácil encontrar emisores que ofrecen una garantía de oro, como e-Gold.

Dinero (bits).

El valor exacto del dinero electrónico se expresa y almacena en bits. Así, lo que el usuario recibe del emisor es simplemente un archivo electrónico formado por un grupo de bits cifrados.

¿Qué es esto? La información electrónica almacenada en el chip se registra principalmente en una tarjeta digital y no requiere una institución financiera o una cuenta bancaria. El dinero electrónico estricto permite realizar transacciones confidenciales e instantáneas a través de un dispositivo móvil, Internet o la televisión interactiva.

¿Sustituirá el dinero electrónico al efectivo?

Los avances diarios harán que las transacciones sean más estables, rápidas y eficaces. En un futuro próximo, junto a las tarjetas de prepago y de crédito, se utilizará un único método de pago mediante dispositivos móviles.

Muchos de los que lean este artículo se preguntarán si esto ya es una realidad. Esto significa que ahora hay infinidad de áreas en las que se puede utilizar un dispositivo móvil para las transacciones financieras. Sin embargo, sólo en las áreas en las que la tecnología está avanzada. En las que la tecnología está menos avanzada, el procesamiento puede ser un poco más lento y problemático.

¿Qué depara el futuro con relación al dinero electrónico?

El futuro del dinero ya puede verse en las versiones digitales de las carteras personales, que podrían sustituir al sistema monetario conocido en todo el mundo. Por supuesto, este futuro puede decepcionar muchos inversores libertarios y profesionales de la tecnología que han depositado sus esperanzas en criptomonedas privadas como el bitcoins.

Los bancos centrales y los gobiernos, a los que los defensores de la criptomoneda realmente querían suprimir, están cada vez más interesados en «digitalizar» sus monedas. Esto significa emitir un dinero que sólo existe virtualmente, sin un equivalente en papel o una moneda ampliamente aceptada como medio de pago.

Los bancos centrales, como la Reserva Federal, ya están emitiendo dinero digital a través de los bancos comerciales que mantienen sus cuentas. Seguido, los bancos comerciales transfieren fondos electrónicos a los hogares y las organizaciones para que los usuarios potenciales puedan realizar pagos digitales sin cambiar dinero.

Sin embargo, el dinero electrónico de los bancos primarios podría ser un paso más en esta era. En lugar de operar sólo a través de los bancos de pago. Los bancos primarios distribuirán directamente al público el capital digital, que podrá utilizarse como moneda de curso legal del mismo modo que el efectivo.

Diferencias entre dinero digital, dinero virtual y criptomoneda

Hoy en día, es muy fácil para los individuos y las empresas crear sus propias monedas digitales. Independientemente de los beneficios y riesgos de este fenómeno, uno de sus inconvenientes es la confusa terminología del dinero.

En particular, los términos «moneda digital«, «moneda virtual» y «criptomoneda» se siguen utilizando indistintamente, pero los tres términos no son intercambiables. Es importante entender que las monedas digitales no son siempre criptomonedas, mientras que las criptomonedas y las monedas virtuales son siempre monedas digitales.

Monedas digitales

Una moneda digital es una moneda emitida por su creador que es controlada, utilizada y aceptada principalmente por los miembros de una determinada sociedad. Las monedas digitales pueden complementar muchos productos del mercado, como los cheques regalo, los puntos de las aerolíneas y la devolución de dinero de las tarjetas de crédito.

Estas monedas digitales se caracterizan por ser un medio de intercambio, actuando como una moneda en su entorno. Sin embargo, hasta que no sean emitidos por un banco central, como el dólar digital ecuatoriano, no tienen las características de una moneda real.

Curiosamente, el dinero en efectivo sólo representa el 8% de todo el dinero en circulación, siendo el resto dinero digital.

Dinero virtual

La moneda virtual es un término utilizado a menudo para referirse a la moneda en juegos online como Clash Royale y World of Warcraft. Estas monedas sólo pueden usarse en el juego, intercambiarse con otros jugadores o comprarse en el juego, lo que te motiva a jugar más.

En un sentido más amplio, las monedas se convierten en un medio de intercambio en el mundo virtual. En algunos casos, también están vinculados a plataformas en línea y sólo son utilizados por miembros de una determinada sociedad virtual. Estas monedas virtuales tienen un valor, pero está vinculado a la plataforma económica virtual y no a la forma física.

Criptomonedas

Las criptomonedas se basan en métodos criptográficos y son un medio de intercambio seguro. Por lo general, no están respaldados por un banco central, un sistema o una mercancía, pero pueden utilizarse como moneda de cambio o token de valor. Esto se debe, a que se basan en la tecnología blockchain.

Se desarrollan e implementan en redes descentralizadas (peer-to-peer) de individuos, como es particularmente evidente en el caso del bitcoin.

Las criptomonedas son un tipo de moneda digital, pero se diferencian en que no están denominadas en una moneda gubernamental. Aunado a esto, no están controladas por una autoridad central, como en el caso de las monedas virtuales.

El dinero en el pasado

• Dinero físico: dinero que existe, al menos en cierta forma, como medio físico de intercambio.
• Dinero en efectivo: dinero que puede ser transferido de una persona a otra.
• Dinero mundano: dinero físico que es una unidad de cuenta.
• Dinero análogo: dinero físico que es la unidad de cuenta en el momento de la transacción.
• Dinero fiduciario: dinero similar cuyo valor está respaldado por la reputación de su emisor.

Dinero futuro

• Dinero electrónico: dinero que no tiene soporte físico de cambio.
• Efectivo electrónico: dinero electrónico que puede ser transferido de una persona a otra.
• Dinero virtual: dinero electrónico que es una unidad que sólo se reconoce en la economía virtual.
• Dinero digital: dinero electrónico que es una unidad comúnmente aceptada en las transacciones virtuales cotidianas.
• Criptomonedas: dinero electrónico que no tiene emisor y cuyo valor está protegido por criptografía.

En un mundo cambiante, el dinero electrónico poco a poco se ha introducido hasta penetrar los sistemas financieros. Actualmente está posicionado como una moneda que predomina a nivel mundial. Al cabo de unos años, existen altas probabilidades de que el dinero electrónico lidere el sistema financiero mundial.