Las instituciones financieras son organizaciones que brindan servicios relacionados con el manejo del dinero, como el ahorro, los préstamos y las inversiones. Estas instituciones nos ayudan a administrar nuestras finanzas y a obtener acceso a productos y servicios financieros.

• Un ejemplo sencillo de una institución financiera es un banco. Los bancos son instituciones que ofrecen una variedad de servicios, como cuentas de ahorro, cuentas corrientes, préstamos, tarjetas de crédito, inversiones y asesoramiento financiero. También nos permiten realizar transacciones, como depósitos y retiros de dinero, y nos proporcionan seguridad para guardar nuestro dinero.

Las instituciones financieras juegan un papel importante en nuestras vidas al brindarnos acceso a servicios y productos financieros. Es esencial investigar y comparar diferentes opciones antes de tomar decisiones financieras importantes para asegurarte de encontrar la institución adecuada que se ajuste a tus necesidades y metas financieras.

Tipos de Instituciones Financieras

En la actualidad existen dos tipos de entidades financieras, en los sistemas mercantiles de los diferentes países

• Instituciones bancarias: este tipo de institución puede recaudar fondos del público en general, en forma de diversos tipos de fondos y recursos financieros. Su actividad principal es tomar prestados fondos de entidades con excedentes de capital y prestarlos a entidades con déficit. Pueden además, aportar avales o garantías, realizar transferencias bancarias o crear dinero electrónico.
• Entidades no bancarias: su principal diferencia con las instituciones financieras tradicionales es que no pueden aceptar depósitos del público. De lo contrario, pueden llevar a cabo las mismas actividades.

Ejemplos de Instituciones Financieras Bancarias

1. Establecimientos bancarios

El objetivo principal de estas instituciones financieras es realizar operaciones activas de préstamo y captar fondos a través de cuentas corrientes. Además de, otros depósitos a la vista o depósitos a plazo fijo.

2. Corporaciones financieras

Son entidades cuya principal actividad es la afinidad de fondos a largo, mediano y corto plazo. Principalmente mediante la realización de operaciones activas de préstamo e inversión. Todo esto, con el fin de facilitar o fomentar la creación, reorganización, fusión, reestructuración o expansión de empresas.

3. Compañías financieras comerciales

Son instituciones cuya principal función es cautivar fondos del público. Con la finalidad de realizar operaciones de arrendamiento y alquiler y financiar la venta de bienes y servicios.

4. Cooperativas financieras

Institución cooperativa profesional, cuya función principal es aceptar depósitos a la vista o a plazo de sus miembros y/o de terceros, Aunado a esto, aceptan depósitos en forma de préstamos, reembolsos, anticipos u otras operaciones de crédito activas.

5. Cajas de ahorro

Se trata de organizaciones sin ánimo de lucro supervisadas por un organismo gubernamental y exentas de impuestos. Estas dedican una parte de sus ingresos a obras públicas y benéficas y no tributan por una entidad jurídica.

Ejemplos de instituciones financieras no bancarias

1. Microfinanzas

Son empresas que conceden préstamos a microempresas, autónomos y otros grupos de bajos ingresos que normalmente no podrían obtener un préstamo bancario normal. Los préstamos suelen devolverse en pequeños plazos. No están garantizados con activos, como en el caso de los bancos, y deben devolverse semanalmente en lugar de mensualmente.

2. Instituciones financieras de crédito

Estas instituciones son muy similares a los bancos, salvo que no aceptan depósitos del público y se especializan principalmente en la concesión de créditos. Estos créditos están destinados para proyectos específicos, como el arrendamiento financiero, las hipotecas y las tarjetas de crédito.

Las instituciones financieras están constantemente supervisadas y estrictamente reguladas por el gobierno, pero no son las únicas que pueden prestar dinero. Cualquiera puede prestar dinero a otra persona, ya sea una empresa o un particular.

3. Arrendamiento

Una empresa de leasing pone a disposición de un comprador comercial activos físicos para su uso o fines específicos durante un periodo de tiempo determinado. Muchas veces con la condición de que el activo se compre al final del contrato, a cambio de pagos periódicos.

El arrendatario es aquella persona que adopta el bien o el servicio en virtud de la arrendación. Mientras que el arrendador es el propietario del bien o el prestador del servicio.

4. Fondo de capital privado

Un fondo de capital privado invierte en una empresa durante un largo periodo de tiempo, para obtener un beneficio mediante la venta de acciones. Los fondos de capital privado están formados por un grupo de inversores que participan como socios comanditarios en un fondo controlado por el socio general.

5. Cooperativas de crédito

Se trata de instituciones financieras no bancarias que sólo atienden a algunos consumidores de la industria. Las profesiones y algunos otros sectores y no forman parte del sistema. También se conocen como cajas de crédito.

6. Empresas de servicios de energía (ESE)

Las empresas de servicios de energía (ESE) ofrecen a los consumidores la posibilidad de reducir su consumo y demanda de energía mediante contratos de gestión. Tienen la capacidad de un contratista general, precios y márgenes estándar, y pueden proporcionar financiación y gestión durante la fase de diseño y construcción.

ESE de servicio completo: ESE planifica, financia, ejecuta el plan, confirma el ahorro de energía y transfiere al comprador un porcentaje acordado del ahorro de energía real en un plazo determinado.

Sub-contratación de uso final: ESE se hace cargo de la explotación y mantenimiento de las instalaciones y vende los productos al comprador a un precio acordado. En general, el comprador conserva la propiedad, pero todos los costes de optimización y mejora de los equipos corren a cargo de ESE.

ESE con financiación por terceros: la empresa de servicios públicos desarrolla el plan y lo aplica, pero no lo financia. La ESE se encargará de que el ahorro de energía sea suficiente para amortizar la deuda.

Contratos condiciones variables de la ESE: el modelo es similar al servicio completo de ESE, pero las condiciones del contrato pueden modificarse en función del ahorro real. Si el ahorro al previsto es superior real, el contrato puede ampliar su plazo para que ESE pueda rescatar los pagos acordados. Esto significa que ESE recibe todo el beneficio del ahorro de energía hasta que se realiza el pago acordado.

Crédito del proveedor de equipos: El proveedor de equipos desarrolla y distribuye el plan y verifica que el rendimiento y el ahorro de energía se ajustan a las expectativas. El pago puede ser una suma global tras la firma del contrato o a lo largo de un periodo de tiempo. La propiedad del equipo se transfiere al comprador lo antes posible.

Arrendamiento de equipo: El vendedor puede recibir una cantidad fija basada en el ahorro de energía deseado, similar a los créditos del proveedor. Sin embargo, dado este caso, el propietario del equipo es el vendedor, hasta que se solventen todas las transferencias o pagos de alquiler.

Asesor técnico (con honorarios contingentes): La Prefectura de ESE auditará y ayudará a aplicar el plan. ESE y el comprador acuerdan una tarifa basada en el rendimiento. La tasa incluirá una tasa por cualquier reducción del ahorro de energía y una bonificación por cualquier aumento del ahorro de energía.

Consultor técnico (tarifa fija): recibirá una tarifa fija única si ESE realiza una auditoría, desarrolla un plan, ayuda al comprador a ponerlo en práctica o simplemente le acompaña.

Características de las Entidades Financieras

Las principales características de las entidades financieras son:

• Suelen estar reguladas rigurosamente: Esto se debe a la naturaleza sensible de las actividades de las instituciones financieras. Juntamente a las consecuencias negativas que el mal funcionamiento de una institución financiera puede tener en la comunidad.
• La diferenciación es poca: Las transacciones financieras que ofrecen las instituciones financieras terminan siendo muy similares y, rivalizan en tipos de interés y comisiones.
• Imponen costes significativos a la economía: La intermediación resuelve el principal problema de la ineficiencia del mercado al satisfacer la demanda de quienes necesitan financiación.

¿Qué funciones cumplen las entidades financieras?

Los establecimientos financieros desempeñan funciones activas y pasivas.

Activos

• Otorga crédito: los préstamos se realizan a un tipo de interés igual al beneficio.
• Realizar giros: operaciones con otras instituciones financieras.
• Operaciones con tarjetas de crédito y débito: para los titulares de cuentas en entidades financieras.
• Comercio de divisas: compra y venta de una moneda frente a otra (Forex).
• Comercio de activos financieros: comercio de valores, oro, plata y metales preciosos (normalmente cubiertos por estos valores).

Pasivo

• Los particulares pueden depositar dinero en cuentas bancarias, que pueden ser de ahorro o corrientes.
• La emisión de bonos es un mecanismo utilizado por las organizaciones para obtener fondos. Esta tarea la llevan a cabo las instituciones financieras, que también tienen la posibilidad de crear sus propias profesiones.
• Emiten y distribuyen bonos y títulos de deuda hipotecaria para satisfacer sus necesidades de financiación.
• Pueden acudir al banco central de su país o a otras instituciones financieras del país o del extranjero.

Riesgo de las entidades financieras

La incapacidad de un comprador para cumplir sus obligaciones con una institución financiera debido a problemas financieros se denomina riesgo sistémico. Cuando los consumidores dejan de pagar en masa, puede estallar una especie de epidemia que sacuda los mercados financieros.

Una economía perturbada puede crear riesgos sistémicos que perturben a los bancos y cambien la forma en que todos estamos conectados en los mercados financieros.

Para evitar que estos riesgos pongan en peligro el equilibrio económico, la administración ha puesto en marcha una serie de normas. Estas normas restringen todas las transacciones en las instituciones financieras para preservar su liquidez.

Estas normas también impiden que las transacciones de riesgo pasen de la empresa al nivel individual. Riesgo que podría llevar al colapso de la empresa y, por tanto, del mercado financiero en su conjunto.

¿Qué funciones deben desempeñar las instituciones financieras?

Las funciones que deben desempeñar todas las instituciones financieras del mundo se han definido de la siguiente manera:

La probabilidad de ahorrar

Como los consumidores suelen estar obligados a conseguir lo que necesitan, a menudo tienen que invertir todo su capital. Por ello, los bancos, las cooperativas y otras instituciones financieras ofrecen un servicio especial para animar a todos los consumidores a ahorrar.

Esto permite a todos tener seguridad financiera, a corto, medio o largo plazo, para emergencias o necesidades de inversión importantes.

Prestaciones y préstamos

Estos dos términos parecen tener un cierto parentesco, pero para las instituciones financieras todo es personal. Por ejemplo, las compañías de seguros ofrecen prestaciones contra todo tipo de enfermedades, incluyendo las de salud y accidentes. Dependiendo, si el comprador paga un simple anticipo al precio de venta.

Por otro lado, los préstamos ofrecidos por los bancos y las cooperativas garantizan que los gastos previstos se cubrirán en un plazo determinado. Todo esto, a cambio de un préstamo con cargo al presupuesto previsto por el comprador o a una inversión importante.

Ventajas para las entidades financieras

El ahorro es un hábito básico que te ayuda a conseguir tus objetivos y a vivir con mejor calidad de vida. Además, el sistema financiero es un importante aliado para ayudarte a conseguir tus objetivos. Los distintos productos del sistema financiero te permiten mantener tu dinero a salvo y reducir el riesgo de pérdida o robo.

Estabilidad: muchas personas tienen la costumbre de dejar grandes cantidades de dinero en casa (bajo el colchón). Esto es muy peligroso, ya que puede dar lugar a robos y fraudes. Por ello, es aconsejable aprovechar las numerosas opciones de ahorro que ofrecen los bancos.

En una cuenta de ahorro, puedes ahorrar dinero y retirarlo cuando quieras. No hay comisión mínima de apertura y puedes empezar con cualquier saldo. La principal ventaja de este servicio es que está convenientemente vinculado a su tarjeta de débito.

Interés: Al mantener su dinero en una entidad financiera, esta obtiene un beneficio. El sistema financiero ofrece muchas ventajas: sus ahorros aumentan en función del tipo de interés que ofrece el banco en cuestión.

• Depósito a plazo fijo. Se trata de una opción que le permite ganar dinero depositando una determinada cantidad de dinero durante un período determinado.
• Fondo de inversión. Esto le da la oportunidad de obtener altos rendimientos y beneficios limitados de las inversiones óptimas.

Historial de crédito: si tienes una cuenta de ahorro, puedes crear un historial de crédito. Esta será la huella que dejarás en el sistema financiero y reflejará su conocimiento en las distintas instituciones financieras.

Tener un buen historial de crédito facilita la obtención de un préstamo (coche, hipoteca, tarjeta de crédito) porque ya eres una persona digna de crédito. Mantener su dinero en el banco le da la seguridad de que está protegido.

En conclusión, los ejemplos de instituciones financieras que se han presentado a continuación, te muestran ideas más claras acerca de las mismas. Partiendo de allí podrás tomar mejores decisiones en cuanto a la administración de tu capital.

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