La Cláusula Suelo en España es una disposición que se incluía en muchos contratos de préstamos hipotecarios. Esta cláusula establece un límite mínimo de interés que se aplicará a las cuotas de la hipoteca, incluso si los tipos de interés bajan. En otras palabras, aunque los tipos de interés desciendan, la hipoteca nunca podrá beneficiarse de tasas más bajas que el límite establecido por la cláusula suelo.

• Por ejemplo: Supongamos que tienes una hipoteca con una cláusula suelo que establece un interés mínimo del 3%. Si los tipos de interés bajan al 2%, tú seguirás pagando un interés del 3%, ya que la cláusula suelo te impide beneficiarte de la reducción. Esto puede resultar en pagos mensuales más altos de lo esperado y en un mayor coste total del préstamo a lo largo del tiempo.

La cláusula suelo puede afectar a la flexibilidad de las hipotecas y limitar el ahorro potencial de los prestatarios cuando los tipos de interés disminuyen.

Tipos de clausula suelo en España

1. Cláusula suelo estándar: Esta es la cláusula suelo más básica y se establece un límite mínimo de interés que se aplicará a las cuotas de la hipoteca. Por ejemplo, si se establece una cláusula suelo del 3% y los tipos de interés bajan al 2%, el prestatario seguirá pagando un interés del 3%.
2. Cláusula suelo escalonada: Esta cláusula establece un límite mínimo de interés que varía en diferentes períodos de tiempo. Por ejemplo, durante los primeros cinco años de la hipoteca, se aplica una cláusula suelo del 3%, pero después de ese período, la cláusula suelo se reduce al 2%.
3. Cláusula suelo combinada: En este caso, se establecen tanto una cláusula suelo como una cláusula techo. La cláusula suelo establece un límite mínimo de interés, mientras que la cláusula techo establece un límite máximo. Por ejemplo, puede haber una cláusula suelo del 3% y una cláusula techo del 6%, lo que significa que el interés de la hipoteca estará entre esos dos valores.
4. Cláusula suelo vinculada a productos: Algunas cláusulas suelo están vinculadas a la contratación de otros productos financieros, como seguros o cuentas bancarias. Estas cláusulas suelo pueden ofrecer un interés más bajo si se contratan dichos productos, pero también pueden limitar la capacidad del prestatario para cambiar o cancelar esos productos.

Cómo reclamar una Cláusula Suelo

Para poder reclamar y realizar la devolución del dinero del banco, se tiene las dos siguientes opciones, la vía judicial y la vía extrajudicial. Ya, a partir del año 2017, se establece el mecanismo extrajudicial gratuito que se usa para las medidas urgentes.

Extrajudicial

• Su procedimiento consiste en interponer una reclamación formal ante el Servicio Público. En el cual todas las entidades tienen que disponer de un departamento en específico para así poder ejecutar las solicitudes.
• Luego, si se procede a hacer el trámite, se tiene que calcular cuánto se tiene que devolver para así tener una oferta en metálico o también podemos tener ofertas alternativas.
• Por último, si ya se hizo el acuerdo, toca proceder a la devolución del dinero con un plazo de tiempo estimado.

Judicial

• Se tiene que realizar una denuncia al banco ante el juzgado en el área de cláusulas abusivas para poder resolver este tipo de casos.
• Luego se tiene que pagar la provisión de fondos los abogados, y después tener que abonar la cuota del socio correspondiente.
• Aunque algunas personas opinen que el tiempo o el plazo estimado se puede realizar en cualquier momento, otras personas consideran que el plazo prescribe cuatro años después del préstamo.

Ejemplo de clausula suelo en España

RECLAMACIÓN CONTRA ENTIDAD FINANCIERA POR CLÁUSULA SUELO

DEVOLUCIÓN COMPLETA MÁS INTERESES Y RECÁLCULO DEL PRÉSTAMO

 En_____a __ de ______ de 2017

A LA ATENCIÓN DE: (poner nombre de entidad financiera)

• ________________________________________________, mayor de edad, con NIF ______________, con domicilio a efectos de notificaciones en _____________________________________________________________________, comparezco ante esta entidad y en su virtud, DIGO:

PRIMERO.- Que en fecha __________________________ formalicé con esta entidad un contrato de préstamo con garantía hipotecaria.

SEGUNDO.- Que a raíz de las recientes novedades jurisprudenciales en relación a la existencia de cláusulas abusivas en préstamos y créditos hipotecarios, con la consiguiente alarma social generada, he detectado la existencia de múltiples cláusulas abusivas y en concreto, la existencia de una cláusula suelo, que impide beneficiarme de las bajadas de tipos de interés.

Esta condición del contrato de préstamo fue impuesta por la entidad financiera con falta de información y transparencia. La existencia de cláusulas abusivas impuestas es práctica habitual en los contratos hipotecarios, que como la cláusula suelo generan ingresos ilegales que aumentan los beneficios de las entidades prestamistas. Todo ello se produce en un contexto de pérdida de la vivienda y desahucios para amplios sectores sociales endeudados a través de estos contratos que incluyen abusos generalizados.

TERCERO.– La cláusula suelo es nula de pleno derecho de conformidad con el principio de efectividad reconocido por la Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993, sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores y la jurisprudencia que la interpreta, en especial, la reciente Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de fecha 21 de diciembre de 2016 en los asuntos acumulados C154/15, C307/15 y C308/15.

Reproducimos aquí parte de su contenido, por su claridad:

“ (…) El artículo 6, apartado 1, de la Directiva 93/13 debe interpretarse en el sentido de que procede considerar, en principio, que una cláusula contractual declarada abusiva nunca ha existido, de manera que no podrá tener efectos frente al consumidor.” (párrafo 61).

CUARTO.- Dado que esta entidad decidió incorporar y mantener en el contrato de préstamo la anterior cláusula abusiva, les requiero para que procedan a su inmediata eliminación junto con todos los efectos pasados, presentes y futuros que pudieran derivarse de las misma, procediendo a devolverme las cuantías ilícitamente cobradas junto con los intereses legales devengados, y al recálculo del cuadro de amortización.

Y por lo expuesto,

SOLICITO:

1.-Anulación de la cláusula señalada, por su carácter abusivo, de manera que el contrato se ajuste a la legalidad.

2.-Anulación de todos efectos producidos hasta la fecha, practicando la liquidación correspondiente sobre las cantidades abonadas en aplicación de la misma y procediendo a su devolución con recálculo del cuadro de amortización y se proceda igualmente a la devolución de todos los intereses legales que correspondan.

 Además de lo anterior, en todo caso, requiero para que esta entidad me entregue el cuadro de amortización real dónde se reflejen todas las cuotas pagadas indebidamente.

Firmado:

Sin otro particular, sírvase firmar esta reclamación en mera prueba de recepción.

RECIBÍ ENTIDAD FINANCIERA

En conclusión, estos ejemplos de clausula suelo en España, nos muestra el papel importante que se tiene las hipotecas, los registros y los datos que se tiene, y lo importante que se tiene que proceder para devolver el dinero invertido.

Referencias bibliográficas

Reclamación contra entidad financiera por clausula suelo devolución completa más intereses y recalculo del préstamo (12 de abril del 2021) obtenido de: https://afectadosporlahipoteca.com doc